신용 대출, 증시호황이 만든 빚투 및 앞으로의 전망

인터넷은행 신용대출 30조 원 돌파, 금융당국이 긴급 소집에 나선 이유는?

최근 금융권의 가장 큰 화두 중 하나는 인터넷전문은행의 신용대출 급증이다. 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등 인터넷은행 3사의 신용대출 잔액이 사상 처음으로 30조 원을 넘어섰다. 특히 6월 들어 불과 열흘 만에 약 5000억 원이 증가하면서 금융당국도 상황을 예의주시하고 있다.

이번 신용대출 증가 현상은 단순히 은행의 영업 확대 때문만은 아니다. 최근 국내 증시가 강한 상승세를 보이면서 투자 자금을 마련하기 위한 대출 수요가 크게 늘어났기 때문이다. 이른바 ‘빚투(빚내서 투자)’가 다시 확산되면서 인터넷은행을 중심으로 신용대출이 빠르게 증가하고 있다.

이에 금융당국은 인터넷은행 3사와 지방은행을 긴급 소집해 가계부채 관리 방안을 논의했다. 가계대출 증가세가 지속될 경우 금융시장 안정성에 영향을 줄 수 있다는 판단에서다. 이번 글에서는 인터넷은행 신용대출이 왜 급증했는지, 금융당국은 어떤 대응에 나서고 있는지 자세히 살펴본다.

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인터넷은행 신용대출 30조 원 돌파, 얼마나 빠르게 늘었나

금융권 자료에 따르면 카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크의 신용대출 잔액은 6월 10일 기준 30조483억 원으로 집계됐다. 인터넷전문은행이 출범한 이후 처음으로 신용대출 규모가 30조 원을 넘어선 것이다.

더욱 주목할 부분은 증가 속도다. 지난 5월 말 기준 신용대출 잔액은 29조5620억 원이었다. 즉, 단 7영업일 만에 약 5000억 원이 늘어난 셈이다. 지난 4월 말 잔액인 28조9682억 원과 비교하면 한 달 남짓한 기간 동안 1조 원 이상 증가했다.

신용대출은 담보 없이 개인의 소득과 신용도를 기반으로 실행되는 대출이다. 주택담보대출에 비해 승인 절차가 간단하고 자금 사용 목적에 제한이 적다. 따라서 투자나 생활자금, 사업 준비 자금 등 다양한 용도로 활용된다.

특히 인터넷은행은 영업점을 방문하지 않아도 스마트폰 앱 하나로 대출 신청부터 실행까지 가능하다. 과거에는 은행을 방문해 여러 서류를 제출해야 했지만 지금은 비대면 인증만으로 대출 심사가 진행된다. 이러한 편의성이 신용대출 증가를 이끌고 있다는 분석이 나온다.

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카카오뱅크가 증가세를 주도한 이유

인터넷은행 가운데 가장 큰 증가 폭을 기록한 곳은 카카오뱅크다.

카카오뱅크의 신용대출 잔액은 4월 말 13조6871억 원에서 5월 말 14조1113억 원으로 증가했다. 이후 6월 10일 기준으로는 14조4217억 원까지 늘어났다. 불과 열흘 만에 3000억 원 이상 증가한 것이다.

하루 평균 증가 규모를 살펴보면 증가세가 더욱 뚜렷하다.

5월 영업일 기준 하루 평균 증가액은 약 236억 원이었다. 그러나 6월 들어서는 하루 평균 443억 원 수준으로 증가했다. 한 달 만에 거의 두 배 가까이 늘어난 수치다.

카카오뱅크가 특히 강세를 보이는 이유는 높은 고객 수와 편리한 사용자 환경 때문이다. 카카오톡 기반의 친숙한 인터페이스와 간편한 대출 절차는 금융 소비자들의 접근성을 크게 높였다.

또한 비교적 빠른 심사 시스템과 모바일 중심 서비스는 투자 자금을 신속하게 확보하려는 이용자들에게 매력적으로 작용했다. 실제로 최근 증시 상승기에 카카오뱅크를 통한 신용대출 이용이 크게 늘어난 것으로 알려졌다.

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증시 호황이 만든 ‘빚투’ 열풍

최근 신용대출 증가의 가장 큰 배경은 단연 주식시장 상승세다.

코스피가 강한 상승 흐름을 이어가면서 투자자들의 기대감도 높아졌다. 시장이 오를 때는 더 많은 수익을 얻기 위해 투자 규모를 확대하려는 심리가 강해진다. 이 과정에서 부족한 투자 자금을 마련하기 위해 신용대출을 활용하는 사례가 증가한다.

이를 흔히 ‘빚투’라고 부른다.

빚투는 대출을 받아 주식이나 금융상품에 투자하는 행위를 의미한다. 상승장에서는 수익률을 높일 수 있다는 기대가 있지만 반대로 시장이 하락할 경우 손실 위험도 커진다.

최근 투자자들이 인터넷은행을 선호하는 이유는 간편성 때문이다. 증권사 신용융자나 은행 대출 가운데 비교적 접근이 쉬운 인터넷은행 대출이 선택받고 있는 것이다.

금융권 관계자들은 현재 신용대출 증가의 상당 부분이 투자 목적 자금 수요와 관련이 있다고 분석하고 있다. 특히 모바일 금융에 익숙한 젊은 세대가 인터넷은행을 적극 활용하면서 대출 증가 속도가 더욱 빨라졌다는 평가가 나온다.

다만 투자 수익은 시장 상황에 따라 달라질 수 있기 때문에 대출을 통한 투자에는 항상 위험이 따른다. 금리가 상승하거나 증시가 조정을 받을 경우 원금 손실과 이자 부담이 동시에 발생할 수 있기 때문이다.

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금융당국이 긴급 소집에 나선 배경

금융당국이 인터넷은행을 긴급 소집한 이유는 가계부채 증가 속도가 예상보다 빠르기 때문이다.

지난달 금융권 전체 가계대출은 약 9조3000억 원 증가했다. 이는 금융당국이 우려할 정도의 높은 증가 폭이다. 특히 주택담보대출뿐 아니라 신용대출까지 빠르게 늘어나면서 금융당국은 비상 관리 체제에 돌입했다.

가계부채는 개인 입장에서는 필요한 자금 조달 수단이지만 국가 경제 차원에서는 중요한 위험 요소가 될 수 있다.

가계부채가 과도하게 증가하면 다음과 같은 문제가 발생할 수 있다.

소비 위축

가계가 대출 상환에 많은 돈을 사용하게 되면 소비 여력이 줄어든다. 이는 내수 경기 둔화로 이어질 수 있다.

금융권 건전성 악화

경기 침체나 금리 상승으로 상환 능력이 떨어질 경우 연체율이 증가할 수 있다. 이는 금융기관의 건전성에도 영향을 미친다.

경제 전반의 위험 확대

가계부채가 과도하면 금리 정책이나 경기 변화에 경제 전체가 더 민감하게 반응하게 된다.

이러한 이유로 금융당국은 신용대출 증가 상황을 면밀히 점검하고 있다.

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은행권의 대응, 대출 문턱 높아진다

금융당국의 관리 강화 방침에 따라 은행들도 신용대출 관리에 나서고 있다.

일부 인터넷은행은 이미 신용대출 한도를 축소하거나 신규 취급을 제한했다. 시중은행들도 비슷한 조치를 시행 중이다.

하나은행은 고신용자 대상 신용대출 한도를 기존 3억 원에서 1억5000만 원으로 축소했다. 여기에 다른 금융기관에서 받은 신용대출까지 포함해 총 한도를 관리하는 방식을 도입했다.

예를 들어 다른 은행에서 이미 5000만 원을 대출받은 고객이라면 하나은행에서는 최대 5000만 원만 추가 대출이 가능하다.

IBK기업은행은 대출 비교 플랫폼에서 자사 신용대출 상품 노출을 중단했다. NH농협은행 역시 외부 플랫폼을 통한 대출 유입을 제한하고 있다.

이는 신규 대출 증가 속도를 조절하기 위한 조치로 해석된다.

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지방은행도 풍선효과 차단 나서

금융당국은 인터넷은행뿐 아니라 지방은행까지 관리 대상으로 포함했다.

그 이유는 풍선효과 때문이다.

시중은행과 인터넷은행의 대출 심사가 강화되면 고객들이 상대적으로 규제가 덜한 금융기관으로 이동할 수 있다. 따라서 특정 은행의 대출 증가를 막더라도 다른 은행으로 수요가 이동하면 전체 가계부채 문제는 해결되지 않는다.

부산은행은 플랫폼을 통한 대출 접수 제한 방안을 검토하고 있으며, 전북은행 역시 추가 관리 방안을 논의 중인 것으로 알려졌다.

향후 지방은행들도 신용대출 관리 강화에 동참할 가능성이 높다.

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앞으로의 전망은?

현재 금융당국의 정책 방향은 분명하다. 가계대출 증가 속도를 안정적으로 관리하겠다는 것이다.

따라서 앞으로는 신용대출 한도 축소, 심사 강화, 플랫폼 판매 제한 등의 조치가 확대될 가능성이 있다. 특히 증시 상승세가 지속되더라도 금융당국은 가계부채 관리 차원에서 강한 규제를 유지할 것으로 보인다.

인터넷은행 입장에서는 성장성과 건전성 사이에서 균형을 맞춰야 하는 과제가 생겼다. 소비자들 역시 대출이 쉬워졌다고 해서 무리하게 차입하기보다는 상환 능력과 투자 위험을 충분히 고려해야 할 시점이다.

신용대출은 편리한 금융 서비스이지만 결국 갚아야 할 부채라는 점을 잊어서는 안 된다. 최근의 대출 증가가 금융시장에 어떤 영향을 미칠지, 그리고 금융당국의 추가 조치가 어떤 방향으로 이어질지 관심이 집중되고 있다.